20代の持ち家率が過去最高。中身を見たら、買える人だけが20代で家族になっていた

🐾 ごまもち

おうち、かわないの?🐾

あずき

買わないよ。でも、みんなが急いでるって記事を読んだから、今日はその中身を見てみるね。

「金利上昇、住宅購入急ぐ若者」というニュースを読んだ。20代以下の持ち家率が40.7%で過去最高になり、50年ローンを選ぶ若者も増えているという。読んで、こう思った人もいるはずだ。

わたしは賃貸で、生まれ育った北海道の十勝に帰っても、家を買う予定はない。理由はあとで書くが、7月にも見た元の統計に戻ると、この「過去最高」は、若者が家を買うようになった話ではない。この40.7%は、20代のうちに夫婦や家族になった世帯だけを数えた率で、その世帯そのものが減っている。率が上がったのは、分母が減ったからだ。

順番に見ていく。

1. ニュースの数字。40.7%、年収の8倍、1億円

まず、記事にある数字を並べる。

記事の筋は、こうだ。不動産が高く、金利も上がりはじめた。「今買わないと、もっと買えなくなる」と、50年ローンや、夫婦がそれぞれ組むペアローンに手を伸ばす若者が増えている。

数字だけ見れば、そう読める。でも、40.7%という数字は、どこから来たのか。

2. 元の統計まで戻る。「2人以上の世帯」の、20代だけ

40.7%の出どころは、総務省の家計調査だ。ここに、2つの但し書きがある。

ひとり暮らしを含めた20代全体で見ると、持ち家率は7%台で、この25年ほとんど変わっていない。別の統計（住宅・土地統計調査、2023年）でも、29歳以下の持ち家率は6.3%だ。7%台というのは、14人に1人。

つまり、20代の14人に13人は、家を持っていない。そこは変わっていない。変わったのは、20代のうちに夫婦や家族になる人が激減したことだ。家計調査の「2人以上の世帯」は、多くが夫婦や親子の世帯で、荒川氏はこれを20代の夫婦世帯として数えている。その試算では、20代の夫婦世帯は2000年から74%減り、そのうち持ち家のある世帯も46%減った。持ち家の世帯そのものが減っているのに、率は2000年の19.7%から40.7%へ倍になった。分母（20代の夫婦世帯）が、分子（そのうち持ち家）よりずっと速く減ったからだ。

荒川氏は、こう読んでいる。20代で結婚できるのは、家を買えるくらい経済的に余裕のある層に偏ってきた。減ったのは中間層以下の婚姻で、残った20代夫婦の中で見れば、持ち家率は上がる。「若者が家を買い急いでいる」ではなく、「家を買える若者しか、20代で家族になれなくなった」。同じ40.7%が、正反対の話に見える。

🐾 ごまもち

じゃあ、みんな、かってないの?🐾

あずき

14人に13人は、持ってないの。

ただ、記事のもう半分、「年収の8倍以上で買う人が7%から20%に増えた」「50年ローンが増えた」は、元の統計に戻っても消えない。買う人の中で、年収に対して大きく借りる人が増えているのは本当だ。そこを、次に計算する。

3. 50年ローンを、計算する

50年ローンは、2023年8月に住信SBIネット銀行（いまのドコモの銀行）がネット銀行で初めて始め、いまはSBI新生銀行やPayPay銀行も扱っている。金利は35年より0.1〜0.15ポイント上乗せされる。

35年と50年で何が変わるのか、5,000万円を借りた場合で見る。

月々は3万2,600円軽くなる。代わりに、利息は625万円増える。50年のうち最後の15年は、月々の軽さの代金を払い続ける期間だ。

そして、もうひとつ。住宅ローンの比較サイト「モゲチェック」の一覧に並ぶ50年ローンの金利は、どれも変動金利（半年ごとに金利が見直されるタイプ）だ。変動で50年借りるというのは、これから50年分の金利の上がり下がりを、自分で引き受けるということだ。今週、国の10年物国債の金利（長期金利）は30年ぶりに3%を超え、返済が終わるまで金利が変わらない住宅ローン（全期間固定）のフラット35は3.46%まで上がった。変動型はまだ1%台だが、動く。

金利が上がったら、月々はいくらになるか。

金利が3%になると、35年ローンでも月々は約19万2,000円、50年で約16万1,000円。50年に延ばしても、金利3%の世界では、上の表の35年ローン（金利1.1%、月14万3,500円）より月々が重い。「50年なら安い」は、金利が動かない前提での安さだ。

🐾 ごまもち

50ねんって、どのくらい?🐾

あずき

わたしは34歳だから、いま組んだら84歳まで。

4. わたしが賃貸でいる理由。金利ではなく、目的

わたしは、家賃7万円の賃貸に、ひとりで住んでいる。持ち家は買わない。金利が高いからではない。目的が違うからだ。

わたしには、いつか十勝に帰る計画がある。帰るなら、実家で両親と暮らすのが本命だ。東京の家を50年ローンで買うと、この計画と正面からぶつかる。売れば済む、と言う人もいるだろう。でも、売る値段は買う値段と同じではないし、売れるまでの時間も読めない。持ち家は、家賃を払わなくていいぶん、毎月決まった額が入ってくるのと同じ働きをする。前に「隠れ債券」という記事で、そう書いた。その代わり、身軽さを差し出す。わたしがほしいのは、いまは身軽さのほうだ。

「家賃は捨て金」という声にも、数字を置いておく。家賃7万円を50年払うと、4,200万円。5,000万円を1.2%・50年で借りたときの総支払いは、元本と利息で約6,651万円。もちろん単純には比べられない。家は残るし、家賃は上がるし、固定資産税や修繕費は家賃には入っていない。ただ、「捨て金」と言い切れるほどの差ではない。

産経の記事も後半で、賃貸を続けて住宅費を抑える若者も多く、引っ越しやすい身軽さがその利点だ、と書いている。急いで買う若者と、賃貸を続ける若者。それぞれにメリットとデメリットがある。

5. わたしは、どう見ているか

🐾 ごまもち

で、いそがなくていいの?🐾

あずき

急がない。理由は3つあるの。

理由は3つ。

冒頭の4つの声に、数字で返すと、こうなる。

買う人を止める気はない。買える人が、目的に合った家を買うのは、いいことだと思う。わたしが引っかかったのは、「みんなが急いでいる」という空気のほうだ。元の統計まで戻ると、急いでいるのは20代全体ではなく、家を買える層の中の一部だった。わたしは、空気では急がない。

兼好法師は、鎌倉時代の終わりごろの歌人で、『徒然草』を書いた人だ。この段は「冬はどんな家でも住める。暑い時期に住みにくい家は、耐えがたい」と続く。住まいは、暮らしの中でいちばん大事にしたいことに合わせて決めろ、という話だ。

わたしの「夏」は、十勝に帰ることだ。それに合わない家は、金利が何%でも買わない。逆に、東京で50年暮らすと決めている人の「夏」は、わたしとは違う。住まいは金利ではなく、自分の暮らしの優先順位で決まる。

6. まとめ

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