20代の8割がNISAを使っていないらしい。でも、20代だけの話ではなかった

🐾 ごまもち

20だいの 8わりが、やってないの?🐾

あずき

そう書いてあった。でも他の年代も調べたら、話が変わってきたんだ。

「20代の8割、いまだNISA使わず」という記事を読んだ。

新NISAが始まって2年半。世界的な株高もあって、資産運用はすっかり身近な話題になった。それでも、20代の8割は制度を使っていないという。「投資キャンセル界隈」という言葉まで生まれているらしい。

記事に出てくる都内の20代男性は、入社3年目で年収600万円ほど。それでも口座を開いていない。投資に回せるお金は十分にあるのに、だ。

わたしは26歳のときに投資を始めたから、この記事の「8割」の側ではない。

読んで最初に浮かんだのは、「なんでだろう」だった。

年収600万円あって、お金も足りている。それでも開いていない。そこが素直に不思議だった。

それで、数字を調べてみた。本当に、20代だけの話なのだろうか。

調べたら、思っていたのとかなり違った。

1. まず、「8割」は本当だった

第一生命経済研究所が、証券会社のNISA口座数を各年代の人口で割った推計を出している。

20代の80.8%が持っていない。 記事のとおりだった。

ただ、この表を見て手が止まった。

2. でも、20代だけの話ではなかった

🐾 ごまもち

あれ? ほかの ねんだいも、おおいね🐾

あずき

そこなの。わたしもここで「あれ?」ってなった。

いちばん高い30代でも27.9%。つまり7割以上が持っていない。

40代は77.2%、50代は82.2%が持っていない。

どの年代でも、使っていない人のほうが多い。

「20代の8割」という見出しは事実だけれど、それだけを切り出すと「若者が投資しない」という話に見えてしまう。実際は、日本全体がまだそういう段階にいる、というほうが近い。

そして、もうひとつ。従来は年齢が高いほど投資をする傾向にあった。それが新NISAで変わりつつある、というのがこのデータの本題だった。

「若者が遅れている」という枠組みは、もう当てはまらない。

3. 「お金がない人」と「お金はあるのにやらない人」は、別の話

ここが、いちばん整理が必要だと思ったところ。

冒頭の記事の男性は年収600万円で、投資に回せるお金は十分にある。でも、20代がみんなそうかというと、まったく違った。

平均255万円という数字は、一部の人が押し上げている。実際には「そこそこ持っている層」と「ゼロの層」に、はっきり割れている。

そして、貯まらない理由のひとつに、奨学金がある。

大学生の約2人に1人が利用していて、借入総額の平均は324万3,000円。毎月の返済は平均16,880円で、期間は平均14.7年（労働者福祉中央協議会の調査）。

20代の後半がまるごと、毎月1.7万円の返済に持っていかれているということだ。しかも金利上昇で、返済負担は増している。

この層に「NISAを始めよう」と言っても、順番が違う。

🐾 ごまもち

おなじ 20だいでも、ぜんぜん ちがうんだね🐾

あずき

うん。だから「20代は」ってひとまとめにすると、どっちにも届かないんだよね。

では、お金はあるのにやらない層は、なぜやらないのか。

日本証券業協会が全国7,000人に聞いた2024年度の調査に、答えがあった。買っていない人に理由を聞いた結果だ（複数回答）。

1位は、お金でも知識でもなかった。「興味がない」だ。 投資信託にいたっては、3人に2人がそう答えている。

しかも、知らないから興味がないのではない。同じ調査で、NISAの認知度は77.9%まで来ている（2021年度は57.6%）。知ったうえで、関心が向いていない。

🐾 ごまもち

しらないんじゃなくて、きょうみが ないんだ🐾

あずき

そうなの。これ、責める話じゃないなと思ったんだよね。

「投資まで頑張れない」という記事の見出しは、たぶんそのままの意味だった。お金がないわけでも、知らないわけでもない。そこに関心が向いていない。

そして、それはべつに悪いことではないと思う。世の中には、お金より大事なことがいくらでもある。

4. 口座を作ったのに、動いていない人もいる

もうひとつ、意外だった数字がある。

「使っていない8割」の中身は、口座すら作っていない人だけではない。作ったのに、1円も買っていない人がいる。

つまり、「まず口座を作りましょう」というアドバイスは、もう効いていない。作った人の2〜3割が、そのまま止まっているからだ。

止まっている場所は、口座の手前ではなくその先にある。

5. ただし、「どうでもいい」わけでもない

ここで、ややこしいことを書く。

「興味がない」が1位だと聞くと、投資なんてどうでもいいと思っているように読める。でも、そうではなかった。

つまり、こういうズレが起きている。

「必要だとは思う」。でも「自分がやることとしては、関心が向かない」。

これが「投資まで頑張れない」の中身なのだと思う。関心がないのではなく、関心を向ける先が、いまはそこではない。

そして、やっている20代は、しっかりやっている。

2024年の1年間で、20代以下がつみたて投資枠で買った金額は平均39.6万円。月に直すと3.3万円だ。買っているものも堅実で、39%が全世界株式のインデックスファンド。日本を含まないタイプも合わせると61%にのぼる。

つまり、やる人はきちんとやっていて、やらない人は一歩も動いていない。20代の中で、きれいに分かれている。

6. 「早く始めたほうがいい」の、副作用

わたしがいちばん気になったのは、ここだった。

投資は、早く始めたほうが有利になる。時間が長いほど複利が効くから、これは本当だ。

ただ、この話には副作用がある。

「早いほうがいい」と何度も聞かされると、まだ始めていない人ほど「自分はもう出遅れた」と感じる。そして、ますます動けなくなる。

20代の23.4%が「分からない」と答えているのも、たぶんそういうことだと思う。分からないまま始めるのが怖い。間違えたら取り返しがつかないと思っている。

でも、実際にはそんなことはない。

🐾 ごまもち

まちがえたら、おわりじゃないの?🐾

あずき

それがね。わたし、けっこう間違えてるんだよ。

7. わたしの場合。たぶん、参考にならない

正直に書いておく。

わたしが投資を始めたのは2018年、26歳のとき。きっかけは立派なものではなくて、友人の何気ない一言だった。「投資とかやってると資産形成できるよね」と、さらっと言われただけ。

最初に買ったのは、LINEから始められるテーマ型の投資サービスで、5万円。「鉄道」とか「キャッシュレス」とか、イメージしやすいテーマを選んだ。

難しいことは、何も分かっていなかった。

いま振り返れば、最初からS&P500一本でよかったと思う。回り道をした。それでも、小さく始めたこと自体は正解だったと思っている。

理由がある。5万円でも、自分のお金が入った瞬間から、急に気になりはじめたからだ。

値動きが気になって、なぜ動いたのかを調べる。調べていると「手数料」という言葉が出てくるので、それも調べる。そうやって少しずつ分かってきて、「テーマを選ぶより、もっと広く持ったほうがいいのでは」と思うようになった。ロボ投資を経て、eMAXIS Slim S&P500にたどり着いた。

つまり、興味があったから始めたのではない。始めたから、興味が出た。

ここが、3章の話とつながると思う。買わない理由の1位は「興味がない」だった。でも興味は、始める前に持っていないといけないものではないのかもしれない。金額が小さくても、自分のお金が動くと、勝手に気になりはじめる。

8. まとめ

• 20代の80.8%がNISA口座を持っていない。記事のとおりだった
• ただし20代だけの話ではない。いちばん高い30代でも27.9%で、どの年代でも使っていない人のほうが多い。「若者が遅れている」という枠組みは当てはまらない
• 20代の中も割れている。単身世帯の33.2%は金融資産ゼロ。奨学金は平均で月16,880円・14.7年の返済が続く。この層に「まずNISA」は順番が違う
• 一方で、お金はあるのにやらない層もいる。その理由の1位はお金でも知識でもなく、「興味がない」（株式55.6%・投資信託65.2%）。しかもNISAの認知度は77.9%。知らないのではなく、関心が向いていない
• 口座を作っても動いていない人もいる（2024年中の買付ゼロは、つみたて枠21.1%・成長枠28.9%）。「まず口座を」というアドバイスは、もう効いていない
• ただし、「どうでもいい」わけでもない。証券投資を「必要だと思う」人は30.9%から42.6%へ増え、30代以下の74.7%が公的年金に期待していない。「必要だとは思う。でも自分がやることとしては関心が向かない」というズレが起きている
• 「早く始めたほうがいい」には副作用がある。聞かされるほど、まだの人は「もう出遅れた」と感じて動けなくなる
• わたしは26歳のとき、友人の一言で、5万円から、何も分からないまま始めた。節約好きなのも性格なので、参考にならないかもしれない

🐾 ごまもち

おそくなっちゃった 人は、どうすれば いいの?🐾

あずき

それがね、いい言葉があるんだ。

わたしが好きな言葉に、リベ大の両学長がいつも動画の最後に言うものがある。

始めるなら、少額でいい。急がなくていい。やらないなら、それでもいい。

いま楽しく生きることのほうが大事な時期だってある。それを我慢してまでやるものではないと、わたしは思っている。

ただ、ひとつだけ言えることがある。

「もう遅い」ということだけは、ない。

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